Специалисты рассказали, кто может получить кредит на образование

Фото: Postupi.online

В течение льготного периода заемщик может не выплачивает банку основной долг по образовательному кредиту и часть процентов за первый и второй годы. Начиная с третьего года погашать текущие проценты придется в полном объеме. При этом процентная ставка по кредиту для студента не превысит 9% годовых.

Оформить кредит смогут россияне в возрасте от 14 лет во всех структурных подразделениях ПАО «Сбербанк России», сообщает ТАСС.

Согласно постановлению правительства от 26 февраля 2018 года «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» установлено льготные условия по оплате части процентов за первый год из расчета не менее 60% суммы платежа по процентной ставке и не менее 40% суммы платежа по процентной ставке в течение второго года пользования образовательным кредитом.

Что нужно знать о кредите по госпрограмме

Кредит по госпрограмме выдается только на оплату высшего образования по программам вузов, имеющих государственную лицензию. Условия такие: процент для заемщика — 8,86%, 5,59% доплачивает государство, не нужны залог и поручительство, а возврат основной части кредита начинается только после того, как вы закончили обучение.

 «В случае декрета или службы в армии выплата такого кредита приостанавливается. Но, если вас отчислили и вы не закончили обучение, от вас сразу потребуют возврат», — отметила агентству директор Института развития образования НИУ ВШЭ Ирина Абанкина.

Пока студент учится, он оплачивает только проценты по кредиту, причем в первые два года учебы он делает это частично (первый год — 40%, второй — 60%). Основной долг и оставшиеся проценты заемщик в рамках госпрограммы возвращает в течение десяти лет после окончания обучения. Впрочем, эксперты отмечают, что, как правило, выплатить кредит удается досрочно.

Как отметила и.о. директора Института мировой экономики и бизнеса РУДН Ирина Гладышева, в сумму займа может войти не только полная стоимость образования, но и расходы на проживание, питание, приобретение литературы и бытовые нужды.

Образовательный кредит может быть оформлен несовершеннолетними в возрасте от 14 лет при условии разрешения от родителей или законных представителей. В этом случае представитель учащегося выступает созаемщиком и также несет ответственность перед банком-кредитором.

Как еще можно получить кредит на образование

Существуют стандартные образовательные кредиты без государственной поддержки.

«Такой тип займа выдают порядка десяти российских банков. Ставки по образовательным кредитам без господдержки существенно выше и начинаются от 11,9% годовых», — отметил руководитель отдела обучения QBF Аветис Вартанов.

В рамках некоторых моделей кредитования сумма ежемесячных платежей составляет 20–24 тыс. рублей. На таких условиях выполнить обязательства перед кредиторами сложно не только студентам, но и их родителям.

Особенность целевых кредитов на образование — необходимость каждый семестр предоставлять банку справку об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии.

Фото: Postupi.online

Еще один вариант получить образование на коммерческой основе — обычный потребительский кредит наличными, который также может быть потрачен на учебу. Однако эксперты предупреждают, что ставки по нему еще выше (от 11 до 20% годовых), а требования для получения займа гораздо более жесткие.

«Начинать выплаты вам нужно сразу же, как только получили кредит. Если объем кредита превышает установленный банками лимит (обычно это 1 млн рублей), нужен залог или поручительство. А это угроза для благосостояния семьи и недвижимости», — рассказала Ирина Абанкина.

Эксперты уверены, что в случае успешной реализации программы поддержки доля потребительских кредитов, взятых на оплату обучения, значительно уменьшится.

Выгодно ли банкам давать кредиты на образование

Займы на образование связаны для российских банков с рядом рисков. 

Во-первых, за счет значительного срока действия кредитно-финансовые организации не могут быть уверены, что кредиты не обесценятся на фоне нестабильной инфляции. Во-вторых, трудно оценить платежеспособность заемщика: далеко не всем выпускникам вузов удается найти высокооплачиваемую работу после обучения и выполнить обязательства перед кредитором. У выпускников вузов появляются семьи, юношей забирают в армию, что значительно осложняет выплату долга. Сложности возникают и с теми студентами, которые оставляют учебу.

По словам Аветиса Вартанова, выдача образовательных кредитов для банков — вопрос имиджа, а не прибыли, и позволить себе такую программу кредитования может только очень крупный банк.

Что изменилось для банков с началом действия госпрограммы

Привлекательность образовательных кредитов для российских банков несколько выросла, поскольку у кредитно-финансовых учреждений появилась возможность получить дополнительные гарантии возврата денежных средств. Если заемщик испытывает сложности с возвращением кредита банку по объективным причинам, 20% задолженности сможет внести за него государство.

Тем не менее пока что в программе участвует только Сбербанк. По словам экспертов, в будущем к нему могут присоединиться несколько крупных российских банков.

Как вычислить эффективность вложения в образование

Вопрос о потенциальной отдаче от образования — один из самых сложных для любого абитуриента. Отдача от образования будет высокой, если абитуриент выберет ту специальность, которая не просто принадлежит к престижным и высокооплачиваемым, но и соответствует его склонностям. 

Важно учитывать и фактор стремительной цифровизации.

«Нужно просчитывать риски ухода с рынка ряда профессий, — советует шеф-редактор платформы «Умная страна» Марина Селина. — Возможно, вам потребуется еще сделать инвестиции в дополнительное образование или придется переквалифицироваться, поскольку к тому времени, когда вы получите диплом, ваше потенциальное рабочее место может занять искусственный интеллект».

Наиболее эффективны для вложений программы бакалавриата. «В профессиональных стандартах нет требований закончить магистратуру, — отмечает Ирина Абанкина. — А работодатели не приспособились, чтобы больше платить тем, кто окончил магистратуру».

Популярны ли вообще образовательные кредиты в России

Пока в России образовательными займами пользуются лишь доли процента обучающихся, тогда как в развитых странах кредит на образование оформляют 60–80% студентов.

«В целом в России потребность в заемных средствах на образование у населения сохраняется, — говорит Ирина Гладышева. — Из обычных потребительских кредитов примерно 5% — это займы на обучение».

С июля по сентябрь 2016 года по программе студентам было выдано почти 480 млн рублей, что в два раза больше, чем в 2015 году.

Средняя сумма образовательного кредита с государственной поддержкой по траншам, выданным в 2016 году в Сбербанке, составила около 122 тыс. рублей, средний срок кредита — 12 с половиной лет, а основной возраст заемщиков 18–25 лет. Доля несовершеннолетних заемщиков составляла порядка 2% от общего объема выданных Сбербанком кредитов.